Hoy, tenemos el honor de dedicar este espacio a la emergente y exitosa compañía Fintup, empresa de “wealthtech management”, que ha sido noticia en medios de comunicación como ABC, Ok Diario y Bolsamanía por lograr democratizar el acceso a fondos de inversión para personas que, si no fuese por este novedoso medio, no podrían participar dentro de los mismos.

De hecho, para ser cliente de Fintup solamente es necesario disponer de un capital mínimo de 4.000 euros, fruto de esta democratización del acceso a los fondos de inversión que instaura esta compañía.

Hecha esta introducción, cedemos la palabra a Álvaro Menéndez, el “wealthteach manager” de este prometedor proyecto, con quien tenemos la suerte de contar en la sede central de House Hunting.

-. Antes de comenzar, cuéntanos cómo se gestó Fintup, hace cuánto nació, quiénes la componen, qué volumen de clientes ya apuestan por este servicio, cuáles son los resultados alcanzados… En definitiva, unas breve pinceladas para poner en situación a nuestros clientes y lectores.

La idea tiene varias vías de nacimiento, pero principalmente se gestó entre Jorge Sieiro y Pedro Perelló -los socios fundadores- y es fruto de mucho esfuerzo y dedicación.

Yo conocía a Jorge desde hace años y ambos somos apasionados de la inversión y fantaseábamos ya desde finales de 2014… y principios de 2015 en nuestros ratos libres sobre algún día llegar a dar acceso a fondos de este tipo. Leíamos mucho de lo que se cocía en USA al respecto. Pero sólo eran ideas, sueños… La avalancha del ecosistema fintech lo ha hecho posible.

Tras todo un año 2017 de durísimo trabajo por parte de Pedro y de Jorge, ambos lograron “parir” el proyecto y darle forma real.

Operamos desde diciembre de 2017. El año 2018 ha sido el “año cero” de la startup con un MVP adecuado, vendible y que resuelva un problema real de mercado con una solución adecuada.

Empezamos con filosofía de pura estrategia lean startup, sin marketing y al mínimo coste operativo posible, para poder validar todo sin quemar dinero a lo tonto, y la experiencia ha sido realmente buena: vamos cumpliendo objetivos propuestos razonables y medibles; hemos superado la centena de clientes y hemos traspasado los 2 millones de euros bajo gestión en ese año cero inicial.

Se avecina la entrada de clientes importantes para marzo, que harán que dupliquemos la cartera, y hemos afinando mucho la estrategia de lead generation en marketing digital.

-. ¿Cómo habéis logrado que personas con un capital mínimo de 4.000 euros tengan la suerte de participar en unos fondos de inversión con el acceso restringido a clientes de banca privada?

En España, el Síndrome de Estocolmo bancario hace que el panorama de este país sea especialmente particular, pero si uno tiene las ideas claras, se consigue.

“Como dije antes, se logró tras un 2017 de duro trabajo por parte de Pedro y de Jorge, donde la idea fue presentada a varias entidades potencialmente interesadas en la revolución digital que está llegando al sector de servicios de inversión (y el que se esté quieto morirá…).

Por eso, al contar finalmente con el respaldo de la quinta aseguradora de la zona euro (que es siete veces Mapfre, por ejemplo, para que la gente se haga una idea) se logró “democratizar” el acceso al cliente retail a este tipo de fondos, para cuyo acceso vía banca privada te van a exigir el mínimo de suscripción (de cinco millones por fondo, en el caso de los fondos Vanguard seleccionados en Fintup).

El hecho de tener la idea y la capacidad de generar un buen entorno digital para el cliente ha sido clave.

-. Fintup exige un capital mínimo de 4.000. ¿Tiene fijado, también, un límite máximo de cantidad? En caso afirmativo, ¿Por qué?

El límite mínimo para poder acceder es 4000€ para los fondos, pero no hay mínimo para nuestro plan de pensiones (PPI), que está construido exactamente bajo la misma filosofía que aúna la excelencia de la gestión indexada y la excelencia de los fondos value.

No hay límite máximo de aportaciones para los fondos, y sí límite máximo para el PPI (el límite financiero-fiscal legalmente establecido: 8000€/año).

Hay que decir que aplicando esta filosofía de inversión y digitalización el plan de pensiones, por ejemplo, es un 35,3% más barato de comisiones de gestión que el máximo legal permitido.

Eso, a largo plazo, supone que decenas de miles de euros de comisiones acaben en el bolsillo del partícipe y no en el de la gestora(s) del fondo(s).

-. En pocas palabras, ¿Qué ingredientes combina Fintup para optimizar sus inversiones?

Tres cosas: 1) “democratizar” el acceso a carteras de fondos para los que hasta hoy se necesitaban entre 25 y 32 millones de euros (y de hecho se siguen necesitando por la vía tradicional; 2) combinar lo mejor de la gestión pasiva con lo mejor de la gestión activa de filosofía value; y 3) esto es vital: acompañar al cliente para reducir al máximo el behaviour gap… porque de nada sirve tener acceso al mejor fondo del mundo si el comportamiento del inversor es inadecuado, y ahí es donde falla la inmensa mayoría de los inversores.

Está empíricamente demostrado que el 98% de los gestores de gestión activa son literalmente arrasados por los mejores índices bursátiles del mundo. ¿Conclusión? Cómprate esos índices al menor coste posible, y si es con Vanguard todavía mejor (Vanguard es la mayor gestora mundial para tal fin, fundada en 1975 por el mítico John Bogle, recientemente fallecido, por cierto).

Sólo con eso ya has ganado al 98% de los gestores profesionales. Si a eso añades un peso en las carteras con los mejores fondos value el resultado es tremendamente eficaz y eficiente.

-. Para terminar, ¿podríais revelarnos algún caso de éxito con cifras y detalles, mencionando el pecado sin aludir al pecador?

El mayor caso de éxito es que si nuestros clientes hubieran estado en fondos de banca tradicional ya hubieran pagado cerca de cuarenta mil euros más en comisiones, y encima con fondos más ineficientes, lo cual añade más dinero en pérdida potencial por coste de oportunidad.

En segundo lugar: estamos verificando que aunando la parte de asesoramiento humano con la parte de automatización digital es posible, literalmente, hacer que el español medio pase de ser un inversor muy mediocre a ser un inversor más experimentado. Crear mejores inversores es un bien social indiscutible.

Por último: diciembre de 2018 ha sido el peor diciembre para el S&P 500 desde 1931 (que se dice pronto); y el año en sí ha sido bajista a nivel mundial. Sin embargo, hay clientes con el recorrido de 2018 y cuya cartera lleva una rentabilidad neta del 6,86%, que no está nada mal para un año como 2018. Otros, con carteras muy moderadas, llevan un 2,90% neto. Es consecuencia de reducir mucho las comisiones de gestión de tus fondos.

En todo caso, un año no es significativo en cuestión de rentabilidad, por eso insisto en el tema de las comisiones, que son lo único constante que los inversores sabemos que nos van a cobrar, lo demás se mueve más en la incertidumbre del corto plazo. Pero una cosa es cierta: cuando el mercado sube, sube más para los que pagan menos comisiones y cuando el mercado baja, baja menos para los que pagan menos. Mantener el rumbo, ser disciplinado y perfeccionar el propio comportamiento como inversores son las cosas de más valor que reciben nuestros clientes.

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